Интернет-магазин может принимать оплату банковскими картами, через СБП, электронные кошельки, платежные сервисы банков или частями через BNPL-сервисы. Для законного приема денег на сайте нужна онлайн-касса, SSL-сертификат и договор с банком-эквайером или платежным агрегатором. Выбор конкретного способа зависит от аудитории магазина, суммы среднего чека и готовности покупателей пользоваться новыми сервисами.
Что закон требует от сайта при приеме онлайн-платежей
Продавец обязан выдавать покупателю электронный чек при каждой оплате на сайте. Для этого нужна облачная онлайн-касса — она формирует чеки и передает данные о продажах в налоговую службу.
Согласно Федеральному закону от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации», работать без онлайн-кассы при расчетах с клиентами вправе самозанятые и индивидуальные предприниматели, применяющие налог на профессиональный доход, а также отдельные категории ИП, оказывающие образовательные услуги и услуги в сфере физической культуры и спорта при наличии лицензии и только при безналичных расчетах. Остальным продавцам, работающим через интернет, онлайн-касса обязательна — за неприменение ККТ предусмотрены штрафы по КоАП РФ.
С 1 марта 2025 года оплата товаров и услуг через Систему быстрых платежей (СБП) прямо признается безналичным расчетом. Это означает, что при оплате по QR-коду или по ссылке через СБП продавец обязан формировать и выдавать покупателю чек онлайн-кассы на общих основаниях.
Помимо онлайн-кассы, сайту понадобится SSL-сертификат для шифрования данных и согласие покупателя на обработку персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Без этих двух условий банк-эквайер или платежный агрегатор, как правило, не подключит интернет-эквайринг.
Банковские карты: самый узнаваемый способ оплаты
Оплата картой Visa, Mastercard или «Мир» остается привычным вариантом для большинства покупателей рунета. Чтобы принимать такие платежи на сайте, магазину нужен интернет-эквайринг или подключение к платежному агрегатору.
Покупателю достаточно ввести номер карты, срок действия и код на обороте — вводить дополнительные данные не требуется. За каждую операцию магазин платит комиссию банку или агрегатору, через которого проведена оплата.
Здесь стоит сразу сказать о технической стороне вопроса. Подключить прием карт напрямую можно через банк, а можно — через сервис, который берет на себя интеграцию, безопасность и поддержку нескольких способов оплаты сразу. Один из примеров такого сервиса — https://cloudpayments.ru/, который предлагает готовое решение для приема платежей на сайте без отдельных договоров с каждым банком.
СБП: низкая комиссия и оплата без ввода карты
Система быстрых платежей позволяет покупателю оплатить заказ по QR-коду или ссылке, перейдя в приложение своего банка. Вводить номер карты при этом не нужно.
Комиссия за оплату через СБП для торговых и сервисных предприятий в среднем составляет 0,7% от суммы платежа, но не более установленного лимита в рублях за одну транзакцию. Для отдельных категорий товаров и услуг действует сниженная ставка 0,4%. В большинстве случаев это ниже, чем комиссия по классическому эквайрингу, которая у банков начинается примерно от 1%.
У способа есть и минусы:
- покупатель не получает кэшбэк за оплату через СБП;
- не все клиенты знают об этом способе или имеют его настроенным в приложении банка;
- часть заказов может не завершиться просто потому, что человек не понял, что делать дальше.
Магазины, которые хотят перевести покупателей на СБП, часто предлагают небольшую скидку или бонусные баллы за такую оплату — это работает лучше, чем просто добавить кнопку на странице оформления заказа.
Электронные кошельки
Электронный кошелек — это счет у оператора платежной системы, не привязанный напрямую к банковскому счету пользователя. Деньги хранятся у оператора, а не в банке, и списываются с кошелька мгновенно в момент оплаты.
На банковский счет магазина средства поступают от нескольких минут до 1–2 рабочих дней. Деятельность операторов электронных денежных средств регулирует Банк России, который ведет официальный реестр таких организаций. В числе операторов — крупные игроки рынка, работающие под брендами банков и маркетплейсов.
Комиссия за прием платежей через электронные кошельки выше, чем у СБП, и в среднем составляет 2–4%. Есть и риск: средства на кошельке не защищены системой страхования вкладов, поэтому при потере лицензии оператором деньги клиента не возмещаются. Тем не менее способ остается удобным для малого бизнеса и расчетов с фрилансерами.
Платежные сервисы банков
После ограничения работы Apple Pay и Samsung Pay в России основное развитие получили отечественные платёжные сервисы: SberPay, Яндекс Пэй, Tinkoff Pay, Gazprom Pay и другие решения банковских экосистем. Оплата проходит через мобильное приложение банка или единый аккаунт (например, Яндекс ID), без ручного ввода реквизитов карты.
У каждого сервиса своя комиссия и программа лояльности. Например, Яндекс Пэй начисляет баллы участникам Яндекс Плюс, но берет с продавца комиссию от 4,5% — это заметно выше, чем у СБП или классического эквайринга.
Не все покупатели готовы пользоваться такими сервисами, особенно если раньше не сталкивались с ними. Поэтому на сайте лучше держать несколько вариантов оплаты одновременно, а не полагаться на один способ.
Оплата частями (BNPL)
BNPL-сервисы позволяют покупателю разбить платеж на несколько частей без начисления процентов на сумму долга. Продавец при этом получает всю сумму заказа сразу — от провайдера сервиса, а не от покупателя напрямую.
Схема расчетов здесь отличается от обычной оплаты картой. Покупатель привязывает карту к сервису BNPL, и компания-провайдер сама списывает нужные суммы по графику. Отменить списание или заплатить произвольным способом покупатель не может.
Для сервисов оплаты частями действуют лимиты на сумму покупок без передачи информации в бюро кредитных историй. Конкретный порог устанавливается федеральным законодательством и нормативными актами Банка России и может изменяться (обсуждаются значения от 50 до 100 тысяч рублей). Перед подключением сервиса проверьте актуальные лимиты и сопоставьте их со средним чеком и ассортиментом магазина.
Юридическая конструкция BNPL-сервисов может отличаться в зависимости от конкретного провайдера и модели: это может быть договор поручения, договор займа или комплексный договор оказания услуг. На уровне законодательства обсуждаются требования по передаче информации о таких рассрочках в бюро кредитных историй и усилению надзора со стороны Банка России. Поэтому условия проверки кредитной истории и документооборот зависят от конкретного сервиса и действующих норм на момент подключения.
Продавцу это удобство обходится в комиссию оператору сервиса — ее размер зависит от условий договора и суммы покупки. Подключить BNPL можно через API, готовый модуль CMS или мобильный SDK, либо через платежный агрегатор, который поддерживает оплату частями наряду с другими способами.
Другие способы, которые встречаются на сайтах
Кроме основных вариантов, магазины иногда используют и менее распространенные способы оплаты:
| Способ | Кому подходит |
|---|---|
| Банковский перевод по счету | B2B-продажи, юридические лица |
| Оплата через терминал | Покупатели без банковских карт |
| Наличные курьеру | Локальная доставка, нужен принтер чеков у курьера |
| Оплата в пункте самовывоза или на почте | Региональные заказы |
| Кредит или рассрочка через банк | Дорогие товары |
| Оплата с баланса телефона | Небольшие суммы, цифровые товары |
Комбинация нескольких способов оплаты на одном сайте снижает риск потери заказа: если один способ временно недоступен, покупатель воспользуется другим. Это особенно заметно в регионах, где предпочтения по способам оплаты отличаются от крупных городов.
Эквайринг или агрегатор: в чем разница
Прямой интернет-эквайринг — это договор с конкретным банком. Он покрывает оплату картой, СБП и большинство банковских платежных сервисов, но электронные кошельки и BNPL придется подключать отдельными договорами.
Комиссия по эквайрингу зависит от оборота магазина, количества транзакций в месяц и того, открыт ли у компании расчетный счет в банке-эквайере. Поэтому у разных банков предложения могут отличаться в разы даже для похожих по масштабу магазинов.
Платежный агрегатор работает иначе: один договор дает доступ сразу к нескольким способам оплаты и валютам, без отдельных интеграций под каждый из них. Комиссия у агрегатора обычно выше, чем при прямом эквайринге, зато подключение занимает меньше времени.
На рынке работают десятки платежных агрегаторов, которые в одном договоре объединяют прием банковских карт, оплату через СБП, электронные кошельки, мобильные платежи и оплату частями. Среди популярных решений — сервисы крупных банков и финтех-компаний, которые предлагают готовые модули для CMS, API и мобильные SDK. При выборе агрегатора важно сравнить список поддерживаемых способов оплаты, комиссии, условия работы с физическими и юридическими лицами и требования по документообороту.
Как подготовить сайт к приему платежей
Прежде чем банк или агрегатор подключит магазин, сайт должен соответствовать нескольким требованиям.
Техническая часть. Сайт размещается на платном хостинге с надежной инфраструктурой и подключенным SSL-сертификатом. Прием платежей организуется так, чтобы реквизиты банковских карт не хранились и не обрабатывались на стороне магазина: данные передаются напрямую платежному провайдеру, используется токенизация и механизмы сильной аутентификации клиента (например, 3-D Secure или аналогичные решения).
Юридическая часть. На сайте должны быть опубликованы:
- Страница оплаты — с перечнем доступных способов, порядком проведения транзакции и информацией об использовании онлайн-кассы.
- Страница доставки — со способами, сроками, стоимостью и условиями по регионам.
- Реквизиты компании — название, ИНН, ОГРН, адрес регистрации, банковские реквизиты и контакты для связи.
- Политика конфиденциальности — с описанием того, как собираются и обрабатываются персональные данные клиентов.
- Публичная оферта — с условиями покупки, возврата товара и отмены заказа.
Отдельно на странице оплаты или в политике безопасности стоит прописать порядок работы с платежными системами: использование SSL для защиты данных и обязанность выдавать чек по 54-ФЗ при каждой транзакции.
Финальные шаги перед запуском приема платежей
После подготовки документов и подключения платежной системы остается три технических действия. Во-первых, настроить интеграцию так, чтобы на странице оформления заказа корректно отображались все подключенные способы оплаты (карты, СБП, оплата частями и другие) и данные безопасно передавались провайдеру. Во-вторых, включить уведомления по email, SMS или мессенджерам о статусе заказа и платежа. В-третьих, протестировать всю цепочку оплаты на реальных транзакциях небольшой суммой по каждому способу оплаты, проверяя одновременно корректность формирования чеков онлайн-кассы по 54-ФЗ.
